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京东白条合法性遭疑

发布时间:2020-01-14 22:15:42 阅读: 来源:铣刀厂家

据了解,“京东白条”可以帮助大众消费者、网购用户在京东消费时,享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。通过在线实时评估客户信用,白条用户最高可获得15000元信用额度,并可选择最长30天延期付款或者3至12个月分期付款等两种不同消费付款方式。

京东方面相关负责人告诉法治周末记者:“相较于传统银行,‘京东白条’可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程,而服务费用仅为银行类似业务的一半。”

有业内分析人士认为,2013年是互联网金融元年,2013年以来,互联网金融的新闻热点集中在第三方支付、P2P网贷和网络理财三个方向。而在众多类“余额宝”的个人投资理财产品扎堆出现之时,“京东白条”另辟蹊径在消费金融领域进行尝试是互联网金融的创新。

不过中国政法大学民商经济法学院教授薛克鹏认为,零售企业进军消费金融,隐含的风险不容忽视。“京东白条”的功能类似于信用卡,本质上相当于企业向消费者“发放贷款”,其中必然有产生坏账的风险。

风控或影响上市

据悉,“京东白条”首批公测开放50万个名额。这项业务相当于京东为其消费者提供了相应额度的贷款业务,而资料显示“京东白条”贷款来自京东自有资金,并不通过银行,因此京东只能自担风险。

薛克鹏认为:“居民的信用卡信息与央行征信系统联网,持卡人轻易不敢恶意违约。而京东毕竟只是一个公司,用户离开京东还可以在其他地方消费,如何约束坏账、惩罚恶意欠款者,对京东而言仍是一个挑战。”

中投顾问金融行业研究员霍肖桦告诉法治周末记者:"京东白条’主要针对消费者,目前规定贷款金额只能用在京东商城上购物,买家并没有过高的忠诚度。此外即使以授信的一半被同时使用,也意味着京东需要提前垫付37.5亿元,因此存在一定风险。”

霍肖桦表示,京东正处于赴美上市阶段,如果这项业务推广效应好,则有利于上市,反之则会给投资者增添新的需要考虑的要素。

对于风险控制,京东公共关系部工作人员李微告诉法治周末记者:“京东利用过去10年积累的高质量、大体量的用户消费数据,结合对消费者行为的深刻理解和在大数据应用方面的技术优势,构建了京东特有的信用模式,评估和计算京东用户的信用需求,并提供相应的信用服务。”

“我们在业务设计、团队构成、产品功能、模型监控等多个方面均贯彻了全流程风险管理的要求,并充分将互联网技术和银行风控理念相结合,对可能的信用风险设计有效的处理机制和流程。”但对于具体如何操作,李微并没有透露。

李微告诉记者:“在最后付款日前,我们会通过短信、邮件等方式来提醒客户还款。在还款方面,会有一个违约金,按照日万分之三标准来收,给客户一个约束。”

是否需要牌照

有业内人士指出,“京东白条”的实质就是消费金融。消费金融,是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,按照国家规定,开展此类业务是需要国家颁发相关牌照的。

李微表示:"京东白条’业务是京东为客户提供的信用赊购服务,给用户提供的信用额度是虚拟额度,我们在做的是应收账款管理,因此不涉及牌照问题。”

"京东白条’完全嵌入京东的购物消费流程中,它不但在企业经营层面起到拉动京东用户消费、提升用户体验的作用,同时也顺应了国家要求金融转型升级的产业政策,有着切实服务实体经济、助力消费经济、促进消费升级的社会意义。”李微说。

但在薛克鹏看来,这种说法有些牵强,用户延期付款对于京东来讲是应收账款管理的范畴,而分期付款并收取手续费,则明显属于消费金融业务。经营此业务,京东应获得消费金融公司或其他相关的金融牌照,从现有的信息来看,京东目前或仍处于“先上船后买票”阶段。不过,相关部门应本着保护市场创新的态度,对互联网企业从事消费金融予以足够的支持。

中央财经大学金融学院教授郭田勇则表示,此前商家给客户的授信都会借助一个金融载体,京东的授信过程中并没出现金融载体,这与现有的金融管理规定是否有冲突尚存疑问。

分食银行蛋糕

京东并非第一家提出为消费用户提供“打白条”服务公司。

去年3月,阿里巴巴就计划为平台上购物的用户提供短期“赊账”服务。阿里巴巴当时对外宣布,用户能获得的授信额度大小,同样以淘宝、天猫信用度为准,最低授信额度为200元,最高可达5000元,用户需要在最后还款日前还款,当时阿里金融还给出了最长38天的免息期计划。

知情人士透露,目前阿里的“信用支付”产品仍旧在内测阶段,由于去年将主要精力放在“余额宝”,因此“信用支付”产品大规模推广也就显得没有那么紧迫。

两家电商巨头均看好消费信贷领域并非偶然。根据央行发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示,截至2013年年末,全国累计发放信用卡3.91亿张,信用卡人均拥有量为0.29张,信用卡授信总额为4.57万亿元。

央行数据显示,截至2013年12月,我国消费性贷款接近13万亿元,去除以房贷为代表的中长期消费贷款,短期消费性贷款仅为2.7万亿元。另外,截至2013年6月,全国4家消费金融公司累计贷款仅为88亿元。

“我们发现,在消费环节的金融服务是一个缺失,针对这个领域的互联金融服务是存在空白的,或者说需要有人去更在乎、更快地满足消费者对于消费金融的需求。这也让我们看到了互联网金融革新的机会。”京东公共关系部工作人员李微告诉记者。

对电商而言,消费信贷或将成为“新蓝海”,这也意味着传统银行的奶酪又被啃了一口。

中信银行(601998,股吧)宁波分行网络银行部总经理张栩青认为:“长期来看,‘京东白条’业务对于银行的个人消费信贷业务必然是一种刺激。目前银行信用卡的利息普遍较高,对于银行来说,这是一个盈利点。而虚拟信用卡的出现,必然要分流走部分用户和盈利。”

霍肖桦表示,短时间内“京东白条”不会对银行以及金融系统产生较大的冲击:“京东对贷款资金有严格的限制,目前只能用于京东商城上消费。但是不可否认的是,京东也已经开始蚕食银行蛋糕了。”

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